Confiance et accumulation de capital social dans la régulation des activités de crédit

L'octroi de crédit par une banque correspond à une prise de risque: celui que l'emprunteur n'honore pas sa dette. Pour lever cette incertitude, les banques ont défini des méthodes instrumentales d'évaluation permettant d'appréhender le risque à partir d'éléments objectifs. L'analyse des pratiques des conseillers bancaires montre les limites de ces méthodes. Pour obtenir les informations nécessaires à l'évaluation et réduire l'asymétrie d'information entre prêteurs et emprunteurs, les conseillers bancaires vont intégrer des réseaux sociaux, établir des liens de confiance et accumuler du capital social. La qualité du lien social détermine la qualité de l'information obtenue et donc celle de l'évaluation des risques. Conscientes des limites des méthodes instrumentales et de l'importance d'une évaluation sociale des risques, les directions bancaires vont, pour améliorer leur efficience économique, modifier leur organisation du travail et leurs pratiques de gestion pour favoriser l'émergence d'un lien de confiance et l'accumulation de capital social par leurs conseillers bancaires. La déconstruction du discours des acteurs impliqués dans les activités de crédit montre que derrière l'altruisme qu'il laisse supposer existe en fait une rationalité économique dont les horizons temporel et social d'optimisation sont différents de l'idéal-type de l'échange marchand analysé par la théorie économique néoclassique.